ペット保険の選び方・補償内容・保険料も解説【犬猫のおすすめ保険ガイド】

ここでは、その仕組みや加入率など、ペット保険の基礎知識について解説します。

ペット保険の基本的な仕組み

ペット保険とは、犬や猫などのペットにかかった治療費を保険会社が補償する制度です。ペットの医療には、人間のような公的医療保険がなく、動物病院での治療費はすべて「全額自己負担」となります。

ペット保険に加入して一定の「保険料」を支払うことで、かかった治療費のうち、あらかじめ設定した「補償割合（50%・70%など）」に応じた保険金が支払われます。ペット保険の基本補償については「ペット保険の補償内容とは？」でも詳しく解説しています。

ペット保険で補償対象・補償対象外となる費用

ペット保険は、動物病院でかかった全ての費用が補償されるわけではありません。下記のように、「補償の対象となる費用」と「補償対象外となる費用」がある点は把握しておきましょう。

ペット保険では原則として、「ケガや病気の治療にかかる費用」が補償されますが、「予防・美容・健康管理・出産など」にかかる費用は補償対象外となります。

▼ “補償対象外の費用”について詳しく知りたい方へ

• ペット保険で補償対象外になる費用とは？
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ペット保険の必要性は、飼い主さまの貯蓄などの経済状況、ペットの健康状態などによって変わります。ここでは、ペット保険の加入率やメリット・デメリットなどをふまえて、ペット保険が必要な人といらない人の違いも解説します。

ペット保険の加入率│日本と外国の比較

日本のペット保険の加入率は約20％程度といわれています。イギリスでは約25%〜40%、欧米では全体の平均が約30％～40％とされるため、外国に比べるとまだ低い水準です。しかし、近年のペットの「家族化」や「高齢化」、そして医療技術の進歩に伴い、加入率は年々上昇傾向にあります。

加入するメリット・デメリット

ペット保険に加入する場合には、メリット・デメリットを両方把握したうえで検討することが重要です。

ペット保険の大きなメリットとして、手術や長期の入院などで、高額な治療費が必要になっても自己負担額を抑えられるといった点が挙げられます。

また、『ペット保険比較のピクシー』の独自調査では、下記グラフのとおり、ペット保険への加入理由として「万一のときも安心できる」という回答が1位になりました。飼い主にとっては、心理的なメリットも大きいと考えられます。

一方、掛け捨て型が主流のペット保険では、保険を使わなくても支払った保険料は原則として戻らない、という点はデメリットとして留意しておきましょう。

ペット保険が必要な人・いらない人の違い

上記のメリット・デメリットをふまえて、ペット保険の必要性が高い人と低い人をまとめると以下のとおりです。

▼ ペット保険の必要性を検討したい方はこちら

• ペット保険はいらない？メリット・デメリットを徹底比較

実際にペットの治療にかかった費用の例

動物病院での治療費は、人間の想像以上に高額になるケースが珍しくありません。以下は、実際にかかった高額治療の事例です。
^{※ 治療費はあくまで一例です。動物病院やペットの状態などによって異なるためご注意ください。}

※ 掲載している治療費は、株式会社ピクシーが株式会社クラウドワークスで実施した、アンケート調査をもとにした参考データです。

▼ 実際の治療費と保険金支払い事例を知りたい方へ

• ペット保険お支払い事例｜治療費と保険金のシミュレーション

ペット保険を選ぶ際は、以下の7つのステップ順に検討していくと最適なプランが見つかりやすいでしょう。

ステップ1：補償範囲を決める（フルカバー型 or 特化型）

ペット保険の「補償範囲」は、おもに「通院」「入院」「手術」の3つに分けられます。まずは、どこまでを保険でカバーしたいかを決めましょう。

ペット保険のプランは、これら3つの組み合わせによって「フルカバー型」と「特化型」の2つの補償タイプに分かれます。

▼ 通院補償の必要性や特化型プランについて知りたい方へ

• なぜペット保険で通院補償が必要なの？
• ペット保険の手術・入院のみの特化型プランとは？

ステップ2：補償割合を決める（50％・70％・100％）

補償割合とは、動物病院でかかった治療費のうち、「保険会社が何割を負担してくれるか」を示す数字です。保険料と自己負担額のバランスを決める非常に重要なポイントとなります。

ペット保険では50％・70％のプランが主流ですが、中には30％や90％、100％などのプランを用意している会社もあります。

◆治療費が1万円かかった場合の自己負担シミュレーション

補償割合が高いほど、万が一の際の自己負担額は減りますが、その分、月々の保険料は高くなる傾向があります。治療費が1万円かかった場合、補償割合ごとの自己負担額は下記のとおりです。

※各ペット保険商品ごとに定められた日額上限や回数制限などによって、実際の保険金支払額は変動します。

◆【補償割合別】プランの特徴とおすすめな人

▼ 補償割合についてさらに詳しく知りたい方へ

• ペット保険の補償割合について詳しく解説
• ペット保険には補償割合100％プランもある？

ステップ3：年間支払限度額と「日額・回数制限」を確認する

年間支払限度額とは、「1年間で保険会社が支払う保険金の上限金額」のことです。プランによって年間50万円、70万円、100万円などの上限が設定されています。

年間支払限度額を見る際に確認しなければならないのが「日額（1日あたりの支払限度額）」や「年間の利用回数制限」の有無です。

◆ 要注意！ペット保険の「2つの利用制限タイプ」

▼ 回数制限や上限金額について詳しく知りたい方へ

• 回数無制限・上限金額なしで使えるペット保険5社

ステップ4：保険料予算と「シニア期の上がり方」で選ぶ

ペット保険では、一般的にペットの年齢が上がるにつれて保険料が上昇します。そのため、「現時点の保険料」だけではなく「シニア期（高齢期）の保険料」や、一生涯でかかる「累計保険料」もチェックしましょう。保険料の「上がり方（推移）」は、主に以下の3パターンに分類されます。

▼ 保険料の相場や値上がりについて詳しく知りたい方へ

• ペット保険の保険料の相場金額は？
• ペット保険で安いのはどこ？保険料を安くするコツも
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ステップ5：終身継続の可否と更新時のリスクを確認する

ペット保険は基本的に1年ごとの更新制ですが、「終身継続のしやすさ」は保険会社の対応によって大きく異なります。保険期間中に発生したケガや病気によって、契約打ち切りとなる保険会社もあるため注意が必要です。

▼ 終身継続や更新拒否についてさらに詳しく知りたい方へ

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ステップ6：請求方法（窓口精算 or 後日精算）で選ぶ

保険会社に対して、どのように保険金を請求するかという「請求方法」も、保険の利便性を大きく左右する大切なポイントです。ペット保険の請求方法は、おもに「窓口精算」と「後日精算」の2種類に分けられます。

なお、後日精算の場合も、最近は郵送だけでなく、Webサイトやスマホアプリ、LINEなどで請求を完了できるペット保険が主流になってきています。各プランがどの請求方法に対応しているか、事前に確認しておきましょう。

▼ 窓口精算と後日精算のペット保険を比較したい方へ

• 窓口精算できるペット保険│10社の請求方法一覧表
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ステップ7：加入条件（種類・年齢・健康状態）を確認する

ペット保険では、ペットが「加入条件」を満たしていなければ申し込めません。ペット保険には、大きく分けて以下の3つの加入条件があります。

多くのペット保険で、新規加入できる年齢に上限が設けられています。一般的に新規加入は7歳～8歳くらいまでとされている保険が多く、高齢のペットは加入が難しくなってきてしまいます。

ペットの健康状態については、申し込み後に保険会社による引受審査があります。持病や既往歴などによって加入ができなかったり、特定の病気や部位を補償対象外（不担保）とする特約を付帯され条件付きの加入になったりする場合があります。

▼ ペット保険の加入条件や審査についてもっと知る

• ペット保険の加入条件をおさらい！
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7つのステップである程度候補を絞り込んだら、最終決定のために「細かいけれど差がつきやすい」以下の4つのポイントで比較検討を進めていきましょう。

1. 免責金額の有無│少額の治療費を自己負担するか

免責金額とは、保険金が支払われる際に「飼い主が自己負担しなければならない一定の金額」のことです。免責金額の有無や設定、計算方法などは、プランごとに異なります。治療費が1万円・免責金額が3,000円の場合、受け取れる保険金額は下記のとおりです。
※算出方法は各社で異なります。あくまでも参考例としてご覧ください。

▼ 免責金額についてさらに詳しく知りたい方へ

• ペット保険の免責金額、免責期間、免責事由を解説
• ペット保険の免責金額のデメリット・メリットを解説！

2. 待機期間│補償開始までの期間はどれくらいか

待機期間（免責期間）とは、保険契約が成立してから「実際に補償がスタートするまでの期間」です。加入前にかかった病気の潜伏期間を考慮して、保険制度の「公平性」を保つために設定されています。期間中に発生した病気は補償対象外となります。

待機期間の長さは保険会社によって異なりますが、目安は下記のとおりです。

▼ 待機期間についてさらに詳しく知りたい方へ

• 待機期間のないペット保険はどれ？

3. 特約の種類│ペット賠償責任特約などを付帯できるか

ペット保険の特約とは、メインとなる基本補償に「オプション」として追加される補償です。追加の保険料を払って任意で付帯できるものと、自動で付帯されるものがあります。

特に重視すべきなのは「ペット賠償責任特約」です。そのほかにも、火葬費用特約・車イス費用の特約・飼育費用補償特約などが存在します。

▼ ペット保険の特約でお悩みの方はこちら

• ペット保険の特約│ペット賠償責任特約とは？

4. 割引制度│多頭割引やインターネット割引があるか

保険料を少しでも抑えるためには、ペット保険の割引制度も要チェックです。保険会社やプランによって割引の有無や条件などは異なりますが、下記のような制度が存在します。

▼ ペット保険の多頭割引について詳しく知りたい方へ

• 多頭飼い向きのペット保険│割引や注意点

ここでは、保険会社の各プランを公平に比較できるよう、主要なペット保険の特徴をわかりやすくまとめた「個別商品紹介コラム」を別記事にてご用意しています。ぜひ以下の詳細コラムをチェックして、あなたとペットに最適な保険を見つけてみてください。

犬種・猫種ごとに体質や好発疾患が異なるため、最適なペット保険も一律ではありません。下記のコラムでは、人気の犬種・猫種ごとに保険選びのポイントやなりやすい病気、治療費の目安などをまとめています。愛犬・愛猫に合ったペット保険を探している方はぜひご覧ください。

人気犬種別のペット保険コラム一覧

• 総合ガイド│犬種別のおすすめペット保険
• 大型犬のペット保険おすすめランキング
• 中型犬におすすめのペット保険ランキング
• トイ・プードルにおすすめのペット保険
• チワワにおすすめのペット保険を比較！
• ポメラニアンにおすすめのペット保険
• ミニチュア・ダックスフンドの保険選び
• マルチーズにおすすめのペット保険は？
• シー・ズーにおすすめのペット保険は？
• パピヨンにおすすめのペット保険やプラン
• ミニチュア・シュナウザーに最適なペット保険は？
• フレンチ・ブルドッグのペット保険の選び方
• パグのペット保険選びのポイント
• 柴犬・豆柴におすすめのペット保険！
• ビーグルのペット保険の必要性と選び方
• ゴールデン・レトリーバーにおすすめのペット保険

人気猫種別のペット保険コラム

• 総合ガイド│猫種別のおすすめプランや注意点
• スコティッシュフォールドにぴったりの保険は？
• マンチカンにおすすめペット保険は？
• ミヌエットのおすすめペット保険と健康リスク
• ラグドールにおすすめのペット保険│選び方
• ノルウェージャンフォレストキャットの保険選び

犬や猫は、犬種・猫種によってかかりやすい病気が異なります。代表的な病気と、なりやすい犬種・猫種、保険選びで重視したい補償内容を以下の表にまとめました。

▼ 愛犬・愛猫のなりやすい病気が補償対象か知りたい方へ

• ペット保険で異物誤飲は補償される？
• ペット保険で歯科治療が補償対象になるのはどこ
• 膝蓋骨脱臼（パテラ）はペット保険で補償される？
• 椎間板ヘルニアはペット保険で補償対象？
• ペット保険でてんかんは補償対象？
• ペット保険でアレルギー性皮膚炎は補償される？
• 犬のアレルギー検査は保険適用される？
• 猫エイズ（FIV）はペット保険に入れない？

ペット保険を無理なく続けるためには、保険料の支払金額がどれくらいになるのかを理解しておくことが不可欠です。犬と猫の月額保険料の相場、そして一生涯でかかる累計保険料の目安を紹介します。
※一般的な「フルカバー型・補償割合70%・免責金額なし」のプランを基準とした現時点での相場目安です。小型犬はチワワ、中型犬はビーグル、大型犬はゴールデンレトリーバーの条件で算出しています。あくまで目安として参考程度にご覧ください。

犬の保険料相場

犬は「体の大きさ（犬種）」によって保険料のクラス（小型犬・中型犬・大型犬など）が明確に分かれており、体が大きくなるほど保険料が高くなります。

猫の保険料相場

猫は犬とは異なり、純血種・ミックス（雑種）に関わらず「全種類一律」の保険料を設定している会社がほとんどです。また、犬に比べて全体的に保険料が安く抑えられる傾向があります。

累計保険料（一生涯で払う費用の目安）

ペット保険に、犬や猫の平均寿命である「15年間」加入し続けた場合に生涯でかかる保険料を計算すると、以下のようになります。

※ 累計保険料は、契約始期日0歳で加入して15年間継続した場合の保険料を合計しています。

ペット保険を選ぶ際は、月々の保険料だけでなく、長期的に支払う累計保険料と補償内容のバランスをチェックしましょう。将来の通院や手術の可能性も考慮し、特に補償が必要になるシニア期にも、無理なく続けられる保険を選ぶことが大切です。

犬や猫だけでなく、うさぎや鳥類、爬虫類といった「小動物（エキゾチックアニマル）」を家族に迎える方も近年非常に増えています。ただし、小動物のペット保険選びでは以下のような点に注意してください。

「うちの子が入れる保険はある？」「どんな病気に備えればいい？」という疑問をお持ちの方は、動物種別の専門コラムで、具体的なおすすめのペット保険や、かかりやすい病気・治療費の目安をご確認ください。

小動物のペット保険専門コラム一覧

• 小動物（エキゾチックアニマル）のペット保険とは？
• インコ・オウム・文鳥にペット保険は必要？
• うさぎにおすすめのペット保険は？
• チンチラのペット保険はどれがおすすめ？
• ハムスターにペット保険は必要？
• フェレットが入れるペット保険はどこ？
• ハリネズミの入れるペット保険を比較！
• モルモットにおすすめの保険は？
• 爬虫類も入れるペット保険はどれ？

加入前や見直し時に多くの飼い主さまが抱く疑問について、Q&A形式でわかりやすく解説します。気になる項目があれば、あわせて関連記事も参考にしてください。

Q1.“入ってはいけない”注意すべきペット保険の特徴は？

加入してから後悔する可能性のあるペット保険は、「終身継続ができない」「更新拒否や条件追加のある」「高齢時の保険料が高すぎる」などの特徴が挙げられます。

補償内容や条件を十分に確認せずに加入してしまうと、後悔につながるかもしれません。ブランドや知名度、保険料の安さだけで選ぶのではなく、申し込み前に約款や重要事項説明書などを慎重に確認することが大切です。

👉入ってはいけないペット保険の特徴を解説
👉ペット保険をやめた理由や失敗談アンケート！

Q2.ペット保険は病気になってからでも加入できる？

基本的に、ペットに持病や既往歴がある場合、新たにペット保険へ加入するのは難しいといえます。申込時にペットの健康状態や動物病院への受診歴などを告知する必要があり、保険会社の審査によって加入の可否が決まります。

ただし、すでに完治した病気や現在の持病を、補償対象外とする「不担保特約」が付くことで加入できる場合もあります。加入できる条件は保険会社によって異なるため、まずは保険会社へ相談してみましょう。

👉ペット保険は病気になってから入れる？

Q3.損害保険会社と少額短期保険会社の違いとは？

損害保険会社と少額短期保険会社は、どちらもペット保険を提供していますが「監督する法律」「会社の規模」「破綻時の保護制度の有無」などに違いがあります。ただし、補償内容や保険料などは各プランごとに異なるため、商品として優劣がそこで決まるわけではありません。

両者の違いや、日本国内のペット保険会社一覧は以下のコラムで確認できます。

👉ペット保険会社一覧│少額短期保険と損害保険の違い

Q4.ペット保険は“乗り換え”や“掛け持ち”ができる？

ペット保険では、乗り換えや掛け持ちも可能です。

契約中のペット保険を乗り換える場合、改めて「告知」や「審査」が必要となるほか、待機期間が設けられている場合があるため注意しましょう。

また、掛け持ちで複数契約をしていても、実際にかかった治療費を超える保険金は受け取れません。おすすめの組み合わせや注意点などを、下記コラムで確認したうえで検討しましょう。

👉ペット保険乗り換えるならどこがいい？
👉ペット保険は掛け持ちできる？

Q5.保護犬や保護猫もペット保険に加入できる？

保護犬や保護猫が加入できるペット保険もあります。血統書の有無は問われないことが多いですが、加入できる年齢や健康状態、既往歴などの条件は保険会社によって異なります。もし、年齢や正確な誕生日がわからない場合でも、獣医師に推定年齢を判定してもらうことで手続きが可能です。

👉保護犬や保護猫、野良猫が入れるペット保険は？

Q6.ペット保険の保険料は「年末調整」で控除される？

現在の日本ではペット保険は、生命保険料控除や地震保険料控除の対象ではありません。そのため、年末調整や確定申告で保険料控除を受けることはできません。税制上の取り扱いについては、下記コラムでも確認しておくと安心です。

👉ペット保険は年末調整や確定申告で控除できる？

ペット保険は、補償内容や保険料だけでなく、犬種・猫種や年齢、かかりやすい病気に合わせて選ぶことが大切です。各保険会社の特徴を比較し、愛犬・愛猫に最適なプランを選んで、万が一の治療費に備えましょう。

【ペット保険比較のピクシー】では、症状・疾患の原因や治療費を網羅した「犬の病気・症状事典」「猫の病気・症状事典」も公開しています。大切なペットの「もしも」への備えや健康管理などにぜひお役立てください。