ペット保険の免責金額のデメリット・メリットを解説！計算方法の落とし穴とは？

ペット保険の「免責金額」とは、治療費のうち、契約者が自己負担しなければならない金額のことです。免責金額の設定は、各プランごとに異なります。

免責金額のあるプランは、保険会社がコストや保険金の支払額を減らせるため、保険料が安くなる傾向があります。しかし、保険料の安さだけで加入を決めるのはおすすめできません。

なぜかというと、免責金額を超えない治療費には、保険金が支払われないためです。小さなケガや体調不良での通院など、免責金額以下の治療費では保険を使えないという点は留意しておきましょう。

ペット保険の免責金額について、最も注意すべきポイントは「計算方法」です。実は、同じ免責金額が設定されていても、保険会社によって保険金の計算方法が異なり以下の2種類にわけられます。

注意点①受け取れる保険金額に差が生じる

例：【治療費15,000円・補償割合70％・免責金額5,000円の場合】

実際に計算してみると、同じ治療費でも受け取れる保険金に差が生じます。Aパターンに比べると、Bパターンは1,500円も少なくなっています。

もし、長期的な通院や投薬が必要になった場合には、こうした金額の差が積み重なります。治療費が50万円と高額な場合は差が少なくなりますが、「通院費にも積極的に使いたい方」には、Aパターンのペット保険がおすすめだといえるでしょう。

注意点②保険金を受け取れる最低診療費にも違いあり

保険金請求が可能になる「最低診療費」についても差がみられます。例えば、補償割合70%の場合のAパターンとBパターンの違いは以下のとおりです。

例えば免責金額3,000円・70%補償の場合、免責金額を先に引くAパターンだと3,001円以上の治療費で保険金を請求できます。しかし、免責金額を後に引くBパターンでは、約4,288円以上の治療費でないと保険金を請求できません。

免責金額の仕組みや計算方法の違いを知らずに加入した場合、保険金を請求しても受け取れず、後悔してしまうかもしれません。事前にパンフレットや約款などで、計算方法をかならず確認しておきましょう。

当サイトでは、月間の契約数順に「人気ペット保険ランキング」をご紹介しており、免責金額の有無や金額も確認できるのでぜひ参考にしてください。

もちろん、「免責金額＝悪い」というわけではありません。「ちょっとした通院の補償は自分で払えるから不要」「高額になりやすい手術や入院に備えたい」場合には、免責金額のあるペット保険が合っているといえるでしょう。

免責金額のあるペット保険には、以下のようなメリット・デメリットがあります。

免責金額なしのペット保険では、「免責金額ありのペット保険と比べると保険料が高め」という点はデメリットかもしれません。

一方で、数千円の通院費でも保険請求できるメリットがあり、「治療費を気にせず気軽に受診したい」方に向いているでしょう。また、ペットが病気になるリスクの高まるシニア期に、通院回数が増えても自己負担額を抑えられます。

免責金額のないペット保険に加入したいと考えている方は、以下の検索ページよりご覧いただけます。

免責金額のあるプラン・ないプラン、どちらが良いか迷う方もいるのではないでしょうか。ここでは、それぞれのプランがおすすめの方を詳しく解説します。

免責金額ありのペット保険がおすすめなケース

免責金額ありのプランは、毎月の保険料をできるだけ抑えたい方に向いています。特に、「少額の治療費が増えても自分で支払えばいい」「高額な検査費用、手術や入院にメインで備えたい」と考えている方には魅力的な選択肢になるでしょう。

ただし、継続的な治療が必要になっても「免責金額より安いから保険を使えない」状況が増えると、自己負担額が想定を上回る場合もあります。保険料の“安さ”だけではなく、補償内容や計算方法を事前に確認しておきましょう。

免責金額なしのペット保険がおすすめなケース

免責金額なしのプランは、治療費の自己負担額をできるだけ抑えたい方に向いています。少額の通院でも保険請求ができるため、実際に保険を使える機会が多いといえるでしょう。

また、保険金の計算方法も比較的シンプルなため、補償内容のわかりやすさを重視する方にも適しています。

一方で、免責金額ありのプランと比較すると保険料が高くなる傾向があるため、保険料と補償内容のバランスをよく確認しておきましょう。免責金額なしのペット保険で、なるべく保険料を抑えたい場合は、補償割合が50％、30％のプランを選ぶのもおすすめです。

迷った場合は、「保険料の安さを重視するのか」「治療時の自己負担の少なさを重視するのか」を基準に考えると、自分やペットに合ったプランを選びやすくなるでしょう。

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また保険選びで迷われている方は、保険料や補償割合などの条件を一括比較できる「人気ペット保険おすすめランキング」もご覧ください。